新能源车终于告别没有专属保险的尴尬。日前，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。专属条款在保险责任上，既为“三电”（电驱动、电池和电控系统）系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。

价格方面，据估算，在现有存量新能源汽车保单中，将近80%的新能源汽车保费持平或下降，仅20%新能源汽车面临涨费。25万元以下车价的新能源汽车投保车损险，保费预计只降不涨。

1 探因

新能源车燃油车大不相同

近年来，新能源车的销量不断上升，马路上的绿牌车越来越常见。此前，新能源车和燃油车使用的是同样的车险条款，但新能源车的折旧率和折旧速度与燃油车大不相同，因此给电池定损比较难，这也为保险理赔带来大难题。

此外，新技术带来新挑战，新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素，对于这些风险，需要进行产品创新，在保险保障和保险服务上实现升级换代。

中国保险行业协会此次出台的专属条款，分为主险和附加险两大部分。主险包括了新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险，三个险种相互独立，投保人可以选择全部投保，也可以选择其中的部分险种进行投保。“用电安全”和“火灾事故”等是新能源车主关注的热点问题。对此,专属条款明确，新能源汽车损失保险责任涵盖了保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故含起火燃烧，造成被保险新能源汽车车身，电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，其他所有出厂时的设备的直接损失。

2 创新

“三电”系统纳入保障范围

电驱动、电池和电控系统是新能源汽车核心的技术与部件，俗称为“三电”。此前，尽管车辆自燃保障已纳入车损险责任范围，但电池等配件并不包含在保障范围内。专属条款填补了新能源汽车“三电”系统风险的保险空白，将其纳入车损险保障范围。

整体来看，专属条款共包括3个主险和13个附加险。附加险中，传统汽车的附加险，新能源汽车只要满足条件都可以投保，包括附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加车身划痕损失险、附加医保外医疗费用责任险等等。

专属条款还结合新能源汽车充电使用的特点，开发了自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险、附加外部电网故障损失险，和附加新能源汽车增值服务特约条款。既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。

3 算账

八成保费持平或下降

新出台的专属条款扩大了新能源车保障范围，车主们可能会问：新能源车险的保费会上调吗？中国保协出台专属条款的同时，中国精算师协会也发布了新能源汽车商业保险基准纯风险保费表。

申万证券研究研的一份报告认为，基准保费基本持平，关注自主定价系数变化。从保费计算公式来看，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)，新能源车险附加费用率从传统燃油车的25%下降到15%，本次基准保费相对现行综改小幅下滑三者险和车损险整体下降0.8%，接近80%保单基准保费下降。

另有市场分析人士认为，纯风险费率有所调整，25万元以下车型只降不涨，25万元以上车型部分上涨，但整体不超过3%。考虑到投保车损险和三者险的差异，整体来看占比情况，约50%降价，30%持平，20%上涨。

还有的看法是，近年来的实践表明，新能源车的赔付支出明显高于传统燃油车，之前沿用燃油车条款时，新能源车的费率通常也高于燃油车。尽管基准保费有所下降，但考虑到目前新能源车的出险率、维修费用等较高的原因，使用专属条款后费率是否下降还有待观察。